Hipoteca Inversa
Una Hipoteca Inversa es otra opción que te permite obtener un beneficio de tu vivienda mientras sigues viviendo en ella. La diferencia respecto a la Renta Vitalicia Inmobiliaria es que la Hipoteca Inversa sí permite el rescate por parte de los herederos. En cambio, tiene menos rentabilidad.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Es un producto financiero en el cual una entidad bancaria te hace un préstamo que te permite convertir parte del valor del hogar en dinero. A diferencia de una hipoteca tradicional, no es necesario realizar pagos mensuales, sino que el préstamo se devuelve al banco.
Gestió Vitalici Vivenda realiza una rigurosa búsqueda de entidades bancarias que comercializan la hipoteca inversa para ofrecer este producto, que también está ganando terreno.
Proceso para contratar una hipoteca inversa
Estudio previo
Formalización
Pago
Devolución del crédito
La deuda va aumentando hasta alcanzar el importe máximo o hasta la defunción del titular, momento en que los herederos deberán hacerse cargo de la devolución del importe del crédito más los intereses, si les interesa.
Dos formas de pago
de la Hipoteca Inversa
Pago temporal
La Hipoteca Inversa con renta temporal, también es conocida como básica, garantiza el pago de la renta durante un número determinado de años.
Se garantiza el cobro de la cuota, durante el plazo que fije la entidad financiera y en función de la edad del cliente. En ambos casos se podrá solicitar una cantidad inicial en la firma de la Escritura.
Pago Vitalicio
La Hipoteca Inversa, en la modalidad vitalicia, garantiza el pago durante toda la vida natural del beneficiario.
Se hace el cálculo para que el titular cobre la renta mensual hasta su defunción. El préstamo puede complementarse con un seguro que entra en funcionamiento en caso de que el titular sobreviva al plazo de concesión de crédito.
Simulador de Hipoteca Inversa
Características económicas
Cuota mensual
Contratación
Inicialmente, se ofrece una orientación gratuita y, por la contratación final el beneficiario tendrá que abonar el coste de la tasación del inmueble.
Deudas
A la hora de contratar una, es necesario que el inmueble esté libre de cargas, pero con el importe recibido podrás cancelar otras deudas.
Ventajas fiscales
Cancelación de la hipoteca
Como en cualquier hipoteca el beneficiario, podrá cancelar la hipoteca en cualquier momento, abonando amortización, intereses y comisiones.
Capital restante
Ley de la Hipoteca Inversa
La ley de hipoteca inversa española principal es la Ley 41/2007, que regula estos préstamos para personas mayores de 65 años, con dependencia severa o gran dependencia, o discapacidad superior al 33%, garantizados con la vivienda habitual. Esta ley establece las condiciones para conceder la liquidez, los requisitos del inmueble y la forma de cancelación del préstamo, además de ofrecer ventajas fiscales como la exención del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD).
¿Cómo se devuelve el crédito?
En el momento que el beneficiario muere, los herederos podrán optar para rescatar el inmueble si les interesa; es decir, si el valor del inmueble es superior a la deuda contraída.
Si los herederos optan por el rescate del inmueble, tendremos que cancelar la suma total de la deuda, amortización, intereses, comisiones y la prima de la renta vitalicia diferida en caso de que lo hayamos contratado. La entidad financiera también facilitará las condiciones para que devuelvan el crédito a los herederos (amortización de capital más intereses, comisiones y cancelación de la renta).
Estas son las opciones más comunes para devolver el crédito hipotecario
Venta de la propiedad: Los herederos pueden vender la propiedad y utilizar los ingresos de la venta para pagar el saldo de la hipoteca inversa. En muchos casos, esto es lo más simple y directo.
Refinanciación: Si los herederos desean mantener la propiedad, pueden optar por refinanciar la hipoteca inversa. Esto implica obtener un nuevo préstamo para pagar el saldo pendiente de la hipoteca inversa.
Pago en efectivo: Si los herederos tienen los fondos disponibles, pueden pagar el saldo de la hipoteca en efectivo. Esto puede ser beneficioso si desean evitar los costes asociados con la venta de la propiedad o la refinanciación.
Uso de otros activos: Los herederos también pueden optar por utilizar otros activos, como ahorros, inversiones o herencias adicionales, para pagar el saldo de la hipoteca contratada.
Seguro de vida: Algunas personas optan por contratar un seguro de vida que cubra el importe de la hipoteca inversa. En el momento de la despedida del titular de la hipoteca, los beneficios del seguro de vida se pueden utilizar para pagar el saldo pendiente.
Es importante que los herederos se comuniquen con el prestamista tan pronto como sea posible después de la despedida del titular de la hipoteca para entender sus opciones y tomar las decisiones adecuadas. Además, es aconsejable buscar asesoramiento legal y financiero para asegurarse de tomar la mejor decisión en función de su situación específica.
Compara entre Renta Vitalicia Inmobiliaria y Hipoteca Inversa
Aunque ambos productos son dirigidos a personas mayores de 65 años propietarias de una vivienda y aseguran tanto un capital para la mejora de la pensión de jubilación como el usufructo de la vivienda, existen diferencias muy notables. La Renta Vitalicia Inmobiliaria es un contrato ante notario con un comprador (particular o grupo inversor) mientras la Hipoteca Inversa es un crédito con garantía hipotecaria.
